by Naviguer dans les limbes éternelles
Quelques semaines avant que la pandémie ne frappe, j’ai cherché à refinancer mes prêts étudiants. Je venais de terminer six mois d’études supérieures, que j’avais payées entièrement avec l’aide fédérale. Mais contrairement à mes prêts de premier cycle, cet argent emprunté était subventionné, ce qui signifie que les intérêts (et une grande partie) avaient commencé à s’accumuler depuis que les fonds ont atteint mon compte en 2017.
Au moment où j’ai obtenu mon diplôme, je devais déjà quelques milliers de dollars en plus de mon solde principal. Et avec la date limite imminente pour mes paiements mensuels au début de 2020, le refinancement en un prêt privé à faible taux d’intérêt était attrayant.
Puis mars 2020 est arrivé. Le gouvernement américain a annoncé qu’il gèlerait tous les prêts étudiants en raison de la COVID-19. J’ai été soulagé pour l’extension et pour la pause sur mes intérêts courus. J’ai également été reconnaissant lorsque le gouvernement a prolongé la pause des paiements plus tard cette année-là. Et encore une fois en 2021.
“Alors que les pauses des prêts étudiants étaient initialement rassurantes pendant quelques années sombres et difficiles, les volte-face continues et les extensions supplémentaires ont davantage ressemblé au chaos qu’au confort.”
Mais alors que les pauses des prêts étudiants étaient initialement rassurantes pendant quelques années sombres et difficiles, les volte-face continues et les extensions supplémentaires ont davantage ressemblé au chaos qu’au confort. Au cours des 26 derniers mois, deux administrations ont fait du yo-yo avec les émotions des emprunteurs, offrant un faux sentiment de sécurité : un jour, elles annoncent des reprises de paiement ; le suivant, c’est une autre extension. Cela s’est produit plusieurs fois (sept, pour être exact).
Nous sommes dans un vide éternel quant à savoir si nous devrons ou non rembourser à nouveau nos prêts. Malgré le débat en cours sur l’annulation de la dette étudiante, nous devons commencer à discuter de la façon de nous préparer aux reprises de prêts, qu’elles reprennent ou non cet automne.
1. Commencez à mettre de l’argent de côté, maintenant
J’ai parlé avec une poignée d’experts financiers de la préparation des remboursements de prêts étudiants – et le premier conseil partagé ? Faites semblant que vos prêts sont dus maintenant.
“Je recommande aux emprunteurs de mettre de côté l’argent qu’ils dépenseraient pour ces paiements”, déclare Melanie Hanson, rédactrice en chef de Refinancement EDI. “D’autant plus qu’il y a tellement d’incertitude quant à savoir quand et si les remboursements des prêts étudiants reprendront.”
“Cela vous donnera l’habitude de vivre avec moins chaque mois et vous permettra de savoir si vous devrez peut-être refinancer en versant un paiement mensuel inférieur.”
Même si vous n’avez pas commencé à mettre des fonds de côté – il n’y a pas lieu d’avoir honte de ne pas économiser d’argent pendant la pandémie – les remboursements des prêts étudiants ne devraient pas reprendre (soi-disant) avant le 31 août 2022. C’est maintenant le moment idéal pour se préparer pour ces paiements. Cela vous donnera l’habitude de vivre avec moins chaque mois et vous permettra de savoir si vous devrez peut-être refinancer en versant un paiement mensuel inférieur.
Alternativement, si vous vous sentez en sécurité dans vos finances, il peut être utile d’économiser plus d’argent pour payer votre capital une fois les prêts repris – plus votre capital est bas, plus vos taux d’intérêt seront bas et plus tôt vous pourrez payer le solde du prêt. Les conseillers financiers recommandent garder ces fonds dans votre compte bancaire (comme dans un compte d’épargne séparé) jusqu’à ce que nous sachions avec certitude que les prêts ne seront pas annulés. Vous pourrez ensuite verser un montant forfaitaire plus tard cet automne.
Et si les prêts étaient réellement annulés ? Eh bien, Hanson recommande d’utiliser le “[saved up] de l’argent pour régler le solde d’une carte de crédit, pour commencer à économiser pour une maison ou pour s’offrir quelque chose de bien.
2. Mettez à jour tous les documents essentiels et vérifiez vos plans de paiement
De nombreux emprunteurs étudiants auront un nouveau gestionnaire de prêt lorsque les paiements reprendront (vous pouvez savoir à qui appartient actuellement votre prêt à StudentAid.gov). C’est une bonne idée alors de vous connecter pour vous familiariser à nouveau avec les montants de votre prêt principal, les taux d’intérêt et les plans de paiement actuels.
“Commencez à vous préparer maintenant”, déclare Anthony Martin, PDG de Choix Mutuel. « Lorsque le moratoire prendra fin, le système sera probablement très dépassé. Martin recommande de s’assurer que vos informations actuelles sont à jour et exactes et de s’assurer que vous avez les bonnes coordonnées de votre prêteur. “Cela vous permettra d’être informé du changement à venir.”
Ensuite, passez en revue votre plan de paiement actuel. Votre situation de vie a-t-elle changé depuis votre dernier paiement ? Évaluez toutes vos options en fonction de vos revenus et de votre budget actuels (plus d’informations ci-dessous) et commencez à collecter et à envoyer les documents nécessaires pour les ajustements nécessaires.
3. Examinez votre budget mensuel et faites les ajustements nécessaires
Une fois que vous avez déterminé combien vous devrez, réservez un après-midi pour revoir votre budget mensuel. Commencez par évaluer vos dépenses actuelles, en notant les paiements les plus importants comme le loyer, les paiements de voiture ou les factures récurrentes.
“Commencer à éliminer les habitudes de dépenses mauvaises ou inutiles maintenant peut vous éviter d’avoir à faire des changements brusques à l’avenir.”
“Selon votre futur paiement minimum de prêt étudiant, vous voudrez peut-être envisager de déménager dans un endroit plus abordable, de changer vos habitudes de vie ou de trouver un moyen d’augmenter votre revenu annuel”, explique Danielle Miura, planificatrice financière agréée et fondatrice et Propriétaire de Étincelle Financière. “Commencer à éliminer les habitudes de dépenses mauvaises ou inutiles maintenant peut vous éviter d’avoir à faire des changements brusques à l’avenir”, ajoute-t-elle.
Alternativement, en fonction de l’agressivité avec laquelle vous souhaitez vous attaquer à votre principe, le moment est peut-être idéal pour renégocier votre salaire ou rechercher un travail indépendant.
4. Examinez les options d’assistance si nécessaire
Patricia Roberts, directrice de l’exploitation chez Gift of College, Inc. et auteur de “Itinéraire 529” recommande de discuter avec votre employeur des options d’assistance possibles si vous trouvez que vos remboursements de prêt à venir sont trop lourds.
«Vérifiez auprès de votre employeur pour voir s’il serait disposé à fournir une aide au remboursement des prêts étudiants», suggère Roberts, notant que, grâce à la loi CARES (2020) et à la loi sur les crédits consolidés (2021), les employeurs peuvent offrir aux employés jusqu’à 5 250 $ par année en aide au remboursement de prêt étudiant libre d’impôt.
« Certains employeurs n’en sont pas conscients et apprécieront peut-être que vous portiez cela à leur attention, en particulier à un moment où les employeurs essaient d’éviter le roulement et d’attirer de nouvelles recrues de qualité », note-t-elle.
Si vous pensez toujours que vous ne pourrez pas effectuer de paiements en septembre, contactez votre prêteur dès maintenant pour discuter des remboursements en fonction du revenu ou des options de consolidation. “[You can also] demander des difficultés économiques ou un report de chômage. L’abstention est également une option pour suspendre les paiements, [though] les intérêts s’accumuleront », dit Martin.
Et si vous êtes un professionnel de la santé mentale (merci !), assurez-vous de consulter ces options de remise de prêt.
5. Rappelez-vous que vous n’êtes pas seul
Les remboursements de prêts étudiants ne sont pas seulement un fardeau financier, mais ils peuvent aussi être un fardeau émotionnel, surtout après les deux dernières années. il est tout à fait normal d’être anxieux face à l’avenir. La réalité est que beaucoup d’entre nous rembourseront des prêts étudiants pendant des années, voire des décennies, et avec l’inflation continue, cela peut sembler incroyablement écrasant.
Sachez que vous n’êtes pas seul. Il existe des ressources et des professionnels à votre disposition si vous avez du mal à faire face mentalement. De plus, j’ai trouvé utile de canaliser cette énergie anxieuse et ma frustration face à la crise de la dette étudiante de 1,7 billion de dollars vers un apprentissage plus approfondi et des changements concrets. Consultez le Student Debt Crisis Center (SDCC) pour plus d’informations et pour vous impliquer.
“J’ai trouvé utile de canaliser cette énergie anxieuse et ma frustration face à la crise de la dette étudiante de 1,7 billion de dollars vers un apprentissage plus poussé et des changements concrets.”
Kayti Christian (elle) est rédactrice en chef chez The Good Trade. Elle est titulaire d’une maîtrise en écriture de non-fiction de l’Université de Londres et est la créatrice de Les sentiments ne sont pas de côtéune newsletter pour les personnes sensibles.
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